일반 상환 학자금대출 2026년 금리 1.7%·한도·거치기간 총정리

한눈에 보기

누가국내 대학·대학원 재학생, 신청일 기준 만 55세 이하

소득 요건학자금 지원구간 제한 없음

성적 요건직전학기 70/100점(C학점) 이상 + 12학점 이상

얼마나등록금 소요액 전액, 생활비 학기당 200만 원

금리2026년 2학기 연 1.7% 고정

기간최장 20년(거치 10년 + 상환 10년), 연 단위 선택

2026년 2학기신청 7월 1일 09시 ~ 11월 17일 18시

어디서한국장학재단 누리집·모바일 앱 (1599-2000)

일반 상환 학자금대출은 한국장학재단이 학부생·대학원생에게 등록금과 생활비를 빌려주고, 이자만 내는 거치기간과 원리금을 갚는 상환기간에 걸쳐 나누어 상환하게 하는 제도입니다. 2026년 2학기 금리는 연 1.7% 고정이고 소득구간 제한이 없습니다.

헷갈리는 지점은 따로 있죠. 2026학년도부터 취업 후 상환 학자금대출(ICL)의 등록금 소득요건이 폐지되면서 일반 상환이 꼭 필요한 자리가 두 군데로 좁혀졌습니다. 그 두 자리가 아닌데 일반 상환으로 실행해 버리면 같은 학기 안에 전환하지 않는 한 되돌릴 수 없습니다. 이 글은 그 갈림길과 거치기간 설계를 중심으로 정리합니다.

목차

• 일반 상환과 취업 후 상환, 2026년에 갈리는 지점
• 2026년 지원 대상: 나이·성적·이수학점 조건
• 대출 한도와 금리, 학제별 총한도 표
• 거치기간은 60에서 내 나이를 뺀 숫자까지
• 거치기간을 길게 잡으면 이자가 얼마나 늘어날까
• 신청 기간과 전환대출·연체 시 불이익
• 자주 묻는 질문

일반 상환과 취업 후 상환, 2026년에 갈리는 지점

일반 상환은 날짜가 오면 갚는 대출입니다. 취업 후 상환은 소득이 생겨야 갚는 대출이라 상환기준소득을 넘기기 전까지 원금 상환 의무가 없죠. ICL 쪽 조건은 취업 후 상환 학자금대출 2026년 조건·상환기준소득 글에 따로 정리해 두었습니다.

구분	취업 후 상환(ICL)	일반 상환
연령	학부 만 35세 이하, 대학원 만 40세 이하	만 55세 이하(예외 만 59세)
등록금 소득요건	2026학년도부터 제한 폐지	제한 없음
생활비 소득요건	학부 8구간 이하, 대학원 6구간 이하	제한 없음
재학 중 부담	의무상환 개시 전까지 원금 없음	거치기간에도 매월 이자 납부
상환 개시	상환기준소득 초과 시	본인이 정한 거치기간 종료 시

2026년 기준. 한국장학재단·교육부 안내 기준.

그래서 일반 상환이 사실상 유일한 선택지가 되는 경우는 두 가지입니다. 첫째, 학부생이 만 35세를, 대학원생이 만 40세를 넘긴 경우입니다. 둘째, 생활비대출인데 학부 9구간 이상, 대학원 7구간 이상인 경우죠. 등록금은 ICL로 되지만 생활비만 일반 상환으로 남습니다. 이 두 경우가 아니라면 대개 ICL을 먼저 검토하는 편이 낫습니다.

2026년 지원 대상: 나이·성적·이수학점 조건

대상은 국내 고등교육기관 학부생과 대학원생이며 입학·복학 예정자도 포함됩니다. 연령은 신청일 기준 만 55세 이하인데, 만 55세 이전에 입학해 자퇴·제적 없이 학업을 이어가면 만 59세까지 가능합니다.

성적과 이수학점은 재학생에게만 적용됩니다. 직전학기 70/100점(C학점) 이상, 12학점 이상 이수가 기준입니다. 신입생·편입생·재입학생은 입학 허가만으로 통과한 것으로 보고, 졸업학년 학부생과 대학원생은 이수학점 기준이, 장애인은 두 기준 모두가 면제됩니다. 한 가지 더, 졸업요건을 다 채웠는데 재학연한 안에서 졸업을 유예하면 지원되지 않습니다. 졸업요건 미충족으로 등록이 필요한 경우와 결과가 정반대죠.

학자금 지원구간 제한은 없지만, 재단 학자금대출 연체자와 신용유의자, 개인회생·파산 등 공공정보 보유자는 대출이 제한됩니다. 이미 채무 문제가 있다면 개인채무조정 2026년 3단계 비교와 원금감면 쪽이 먼저입니다.

대출 한도와 금리, 학제별 총한도 표

2026년 2학기 금리는 연 1.7% 고정입니다. 등록금은 대학이 고지한 수납금액 전액이 대학 계좌로 바로 가고, 생활비는 학기당 200만 원 한도로 본인 계좌에 들어옵니다.

학제	등록금 총한도	생활비 총한도
4년제·전문대	4,000만 원	2,400만 원
5·6년제 대학	6,000만 원	3,200만 원
의·치의·한의계열 대학	9,000만 원	3,200만 원
일반·특수대학원 석사 / 박사	6,000만 원 / 9,000만 원	3,600만 원 / 4,400만 원
전문대학원 석사 / 박사	9,000만 원 / 1억 2,000만 원	4,000만 원 / 4,800만 원

모두 대출잔액 기준. 석·박사통합과정은 박사 한도를 적용합니다.

등록금 총한도는 취업 후 상환·정부보증 학자금대출 잔액까지 합산해 계산합니다. 등록금 부담을 줄이는 순서로는 국가장학금 2026년 지원금액·신청기간·성적기준을 먼저 신청하고 남는 금액만 대출로 채우는 쪽이 유리합니다.

생활비대출에는 잘 알려지지 않은 함정이 있습니다. 학기당 200만 원 중 일부만 실행한 상태에서 그 원리금을 미리 갚아 버리면, 같은 학기 안에 남은 한도로 추가 대출을 받을 수 없습니다. 100만 원만 받고 서둘러 갚은 뒤 나머지를 다시 받으려 해도 막힌다는 뜻이죠. 이때는 대출상환상담센터(1599-2230)에 선납취소를 문의해야 합니다.

거치기간은 60에서 내 나이를 뺀 숫자까지

대출기간은 거치기간과 상환기간으로 나뉘고 연 단위로 고릅니다. 최장은 대학(원)생 20년(거치 10년 + 상환 10년), 경영 등 전문대학원생 17년(거치 7년 + 상환 10년)입니다.

많이들 놓치는 규칙이 있습니다. 이 20년은 누구에게나 주어지지 않습니다. 재단은 최장 대출기간을 60에서 차주 연령을 뺀 값으로 제한합니다. 차주 연령은 대출연도에서 출생연도를 빼고 1을 더 뺀 값이죠. 2026년에 1986년생이면 39라 21년이 나와 20년 상한이 그대로 적용되지만, 1976년생은 49라 최장 11년으로 줄어듭니다. 거치 10년에 상환 10년을 붙이는 조합 자체가 불가능해지는 겁니다.

거치기간에도 별도 공식이 있습니다. 최장 거치기간은 잔여 재학연수(학과 학제 빼기 재학 학년 더하기 1)에 기본 3년(연수·휴학·졸업 후 유예 각 1년)과 가산 3년을 더한 값입니다. 가산 3년은 군 복무 여부와 관계없이 모두에게 줍니다.

상환방법은 원리금균등과 원금균등 중 고릅니다. 나중에 바꿀 수는 있지만 대출기간 변경은 계좌별 2회, 상환방법 변경도 2회, 납입일 변경은 연 1회까지입니다. 연장 1회와 단축 1회를 쓰면 그 계좌의 기간 조정은 끝나므로 처음 설계를 대충 하면 손볼 여지가 없습니다.

거치기간을 길게 잡으면 이자가 얼마나 늘어날까

거치기간은 길게 잡을수록 당장은 편하지만 원금이 줄지 않아 이자가 계속 같은 금액으로 나갑니다. 1,000만 원을 연 1.7%로 빌려 상환기간 10년(원리금균등)을 고정하고 거치기간만 바꿔 보면 이렇게 벌어집니다.

거치기간	거치 중 이자	상환기간 이자	총이자
0년	0원	약 88만 원	약 88만 원
4년	약 68만 원	약 88만 원	약 156만 원
10년	약 170만 원	약 88만 원	약 258만 원

1,000만 원, 연 1.7% 고정, 상환기간 10년 원리금균등을 가정한 단순 계산입니다. 실제 금액은 재단 상환 시뮬레이션으로 확인하세요.

거치 없이 바로 갚으면 총이자가 약 88만 원인데 거치 10년을 붙이면 약 258만 원, 세 배 가까이 불어납니다. 늘어난 170만 원은 온전히 거치기간에 낸 이자죠. 거치기간은 이자를 유예해 주는 기간이 아니라 원금만 유예하고 이자는 그대로 내는 기간입니다. 1,000만 원 기준 거치 중 월 이자가 약 1만 4,000원, 상환기간에는 월 납입금이 약 9만 원입니다. 재학 중에도 이 이자가 자동이체로 빠져나가고 잔액이 부족하면 그날부터 연체죠. 거치기간은 남은 학업과 취업 준비 기간 정도로만 잡는 편이 낫습니다.

신청 기간과 전환대출·연체 시 불이익

2026년 2학기 신청은 7월 1일 09시부터 11월 17일 18시까지, 실행은 11월 18일 17시까지입니다. 신청은 주말·공휴일에도 되지만 실행은 영업일 09시부터 17시까지만 가능하죠. 재단은 지원구간 산정 기간을 감안해 대학 등록 마감일로부터 약 8주 전 신청을 권장합니다. 전환대출은 하루씩 늦게 닫힙니다.

사전승인 등으로 일반 상환을 먼저 실행했다면 전환대출로 갈아탈 수 있는데 조건이 빡빡합니다. 해당 학기에 실행한 대출만 대상이고, 그 학기의 전환 기간 안에서만, 학기당 1회뿐입니다. 지원구간이 나오기 전에 등록금만 먼저 전환하면 생활비는 전환할 수 없으니 구간 산정을 기다렸다 한 번에 하세요. 보유 기간에 발생한 이자와 지연배상금은 본인 부담이고, 한 번 전환하면 일반 상환으로 되돌릴 수 없습니다. 자격은 기존 신청일 기준 학부 만 35세 이하, 대학원 만 40세 이하입니다.

연체는 빠르게 굴러갑니다. 6개월 이상 연체하면 한국신용정보원에 연체정보가 등록되고, 만기가 지난 뒤에는 3개월만 연체해도 등록됩니다. 등록되면 다른 금융기관 거래가 제한되고 이후 학자금대출 신청도 막힐 수 있습니다. 재단이 연체 5개월에 기한이익상실 예정을 안내하지만, 연락처를 마이페이지에서 고치지 않으면 안내를 못 받고 그대로 등록됩니다.

덧붙여, 검색으로 재단 누리집에 들어가면 금리 2.7%, 생활비 학기당 100만 원으로 적힌 옛 안내 화면이 걸리기도 합니다. 소득분위 9구간 이상만 일반 상환을 쓴다는 오래된 설명도 남아 있고요. 화면의 연도와 학기가 2026년 2학기인지 먼저 대조하세요.

자주 묻는 질문

Q. 소득구간이 높아도 받을 수 있나요?
네. 학부·대학원 모두 지원구간 제한이 없습니다. 대신 연령·성적·이수학점 요건과 신용요건을 충족해야 합니다.

Q. 재학 중에도 돈을 내야 하나요?
거치기간을 잡았어도 이자는 매월 냅니다. 1,000만 원을 연 1.7%로 빌렸다면 월 1만 4,000원 안팎이 자동이체로 빠집니다.

Q. 성적이 C학점 미만이면 방법이 없나요?
재학생은 직전학기 70/100점 이상이 필수라 그 학기 신청은 어렵습니다. 신입생군은 입학 허가로 통과한 것으로 보고, 장애인은 두 기준이 모두 면제됩니다.

Q. 일반 상환을 받았다가 취업 후 상환으로 바꿀 수 있나요?
같은 학기에 실행한 대출을, 그 학기 전환 기간 안에, 학기당 1회만 바꿀 수 있습니다. 지난 학기 대출은 불가능하고 전환 후 되돌릴 수도 없습니다.

Q. 거치기간을 나중에 줄이거나 늘릴 수 있나요?
가능하지만 계좌별 2회까지이고, 해당 대출이 거치기간 중일 때만 됩니다. 연장 신청은 당월 상환일 2영업일 전까지 마쳐야 합니다.

Q. 생활비를 100만 원만 받고 미리 갚으면 나머지를 다시 받을 수 있나요?
받을 수 없습니다. 일부만 실행한 뒤 원리금을 미리 상환하면 남은 한도로 추가 대출이 되지 않습니다. 대출상환상담센터(1599-2230)에 선납취소를 문의하세요.

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