버팀목대출보증 2026년 보증료율 0.06%·HF와 HUG 차이 총정리

한눈에 보기

누가버팀목 전세자금대출을 받는 세대주(임차보증금 5% 이상 지급)

무엇을은행에 대출 상환을 약속하는 보증서(HF 전세대출보증 또는 HUG 전세금안심대출보증)

보증료HF 기준보증료율 연 0.06~0.12%(보증금 4억 원 이하 구간), 우대가구 가감

언제까지잔금지급일과 전입일 중 빠른 날부터 3개월 이내

주의세입자 보증금을 지켜주는 반환보증과는 다른 상품

문의한국주택금융공사 1688-8114

버팀목대출보증은 주택도시기금 버팀목 전세자금대출을 받을 때 한국주택금융공사(HF)가 은행에 제공하는 보증서입니다. 대출 심사를 통과해도 보증 심사에서 막히면 돈이 나오지 않습니다. 복지로에도 금융위원회 소관으로 따로 등록돼 있죠.

이 글은 보증 대상, 보증한도·보증료, HF와 HUG 차이, 연장과 보증사고만 다룹니다. 대출 금리·한도·소득 기준은 버팀목전세자금 2026년 총정리에 따로 적어 두었습니다.

목차

• 버팀목대출보증 대상 요건과 7억 원 기준의 함정
• 버팀목 보증기관 선택: HF와 HUG 차이
• 버팀목대출보증 보증한도 산정과 보증료율 표
• 버팀목대출보증 신청 기한 3개월 계산법
• 버팀목 연장·이사 때 보증 재심사
• 보증사고·대위변제 시 불이익
• 전세보증금반환보증과 차이 비교
• 자주 묻는 질문

버팀목대출보증 대상 요건과 7억 원 기준의 함정

복지로의 버팀목대출보증 지원대상에는 임차보증금 7억 원 이하(지방 5억 원 이하)라고 적혀 있습니다. HF 일반전세자금보증과 같은 값인데, 버팀목 대출의 보증금 상한은 훨씬 낮습니다.

항목	보증 요건(복지로·HF)	버팀목 대출 요건(기금e든든)
임차보증금	7억 원 이하(지방 5억 원)	수도권 3억·지방 2억 원(신혼·2자녀 이상 4억·3억 원)
계약금	보증금 5% 이상 지급한 세대주	같음
주택 보유	본인·배우자 합산 1주택 이내	무주택 요건 적용(/38 참고)
소득·자산	상환능력별 한도로 반영	부부합산 5천만 원 이하, 순자산 3.45억 원 이하
기타	투기지역·투기과열지구 3억 원 초과 아파트 취득 금지	전용 85㎡ 이하(읍·면 100㎡)

두 요건을 모두 통과해야 하고, 대개 대출 요건이 먼저 걸립니다.

집도 심사합니다. 선순위채권과 보증금 합계가 주택가격의 90%(법인 임대인 80%)를 넘으면 안 됩니다. 2026년 1월 2일부터는 시세 없는 빌라도 공사 협약 감정평가서를 내면 공시가격 140% 대신 감정가를 인정받습니다.

버팀목 보증기관 선택: HF와 HUG 차이

기금e든든은 버팀목 담보를 세 가지 중 하나로 고르게 합니다. 민간 보증사인 SGI서울보증은 이 목록에 없습니다.

담보	보증하는 것	특징
HF 전세대출보증	은행 대출 원리금	공사 방문 없이 은행에서 처리
HUG 전세금안심대출보증	대출 원리금 + 세입자 보증금 반환	대출 보증비율 수도권·규제지역 80%, 그 외 90%. 집주인이 채권양도 통지·승낙에 협조해야 함
반환채권양도	보증서 대신 보증금 반환채권 양도	채권양도협약기관 대상

어느 보증을 쓸 수 있는지는 대출을 받는 수탁은행의 취급 범위에 따라 달라집니다.

HUG '기금전세자금대출보증'은 전용 85㎡ 이하 오피스텔 전용인데, 안내 페이지에 호당 한도 8천만 원 같은 예전 기준이 남아 있습니다. 숫자는 기금e든든을 우선하세요.

버팀목대출보증 보증한도 산정과 보증료율 표

HF가 공개한 전세자금보증 한도는 아래 세 금액 중 가장 적은 금액입니다. 수도권·규제지역은 결과의 8/9만 인정합니다.

① 보증과목별: 4억 원 − 이미 쓰는 전세보증 잔액(1주택자는 수도권·규제지역 1.8억, 그 외 2억 원)
② 소요자금별: 임차보증금 × 80% − 기존 잔액과 보증신청금액 중 적은 금액
③ 상환능력별: 연간인정소득 − 연간부채상환 예상액 + 상환방식별 우대금액 − 기존 잔액

버팀목 대출한도(수도권 1.2억 원 등)와 이 보증한도 중 작은 쪽이 실제 대출액입니다. 기존 대출이 많으면 ③에서 깎이죠.

임차보증금	HF 기준보증료율(연)
1억 원 이하	0.06%
1억 초과 ~ 2억 원 이하	0.08%
2억 초과 ~ 3억 원 이하	0.10%
3억 초과 ~ 4억 원 이하	0.12%

HF 일반전세자금보증 공시 기준입니다. 여기에 신혼·다문화·한부모·장애인·국가유공자·노부모부양 등 우대가구 여부로 가감합니다. 가감 폭과 기금 재원 대출 적용 여부는 은행 확인 필요.

버팀목대출보증 신청 기한 3개월 계산법

보증 신청 기한은 전입일이 아니라 잔금지급일과 전입일 중 빠른 날부터 셉니다. 잔금을 먼저 치르고 전입을 미뤘다면 잔금일부터 3개월이 흐르고 있는 셈입니다.

구분	HF 전세대출보증	HUG 전세금안심대출보증
신규 계약	잔금일·전입일 중 빠른 날부터 3개월	같음
갱신 계약	계약갱신일부터 3개월(전입 후 3개월 이상 경과)	갱신계약일(월세→전세 전환일)부터 3개월

버팀목 연장·이사 때 보증 재심사

버팀목은 2년 단위로 최장 10년(미성년 자녀 1명당 2년 추가, 최장 20년)까지 쓰지만, 보증도 기한마다 '조건변경(기한연장)' 심사를 다시 거칩니다. 주민등록등본과 갱신 계약서(묵시적 갱신은 불필요)를 은행에 냅니다.

• 보증금에 압류·가압류 같은 권리제한이 생기면 원칙적으로 조건변경 불가
• 재계약 때 보증금이 줄면 대출도 함께 줄여야 함
• 보증금 7억 원(수도권 외 5억 원) 초과 시 기한연장 1회만 허용
• 다주택자·규제대상아파트 취득자는 연장 가능 여부와 기간이 달라짐
• 이사(목적물 변경)는 소득 외 항목을 신규와 똑같이 심사

은행 재원 대출로 갈아탈 때는 HF 특례보증 '주택도시기금 대환대출'로 상환능력별 한도 산정 없이 최대 2억 원까지 보증받을 수 있습니다.

보증사고·대위변제 시 불이익

대출 연체가 이어져 보증사고가 나면 공사가 은행에 대신 갚고(대위변제), 그 돈을 차주에게 받아내는 구상권을 갖습니다. 이때부터 불이익은 본인에게서 끝나지 않습니다.

• 보증사고로 사고처리된 사람과 그 배우자·채무관계자는 보증 이용 불가
• 공사 구상권이 회수되지 않은 주채무자와 배우자도 불가
• 신용관리정보 보유자, 채권 은행 대출 연체자, 보증거절등급자도 제외
• 이미 사고처리된 사람은 기존 보증의 기한연장만 가능

배우자의 과거 이력으로 보증이 거절될 수 있다는 뜻입니다.

전세보증금반환보증과 차이 비교

구분	버팀목대출보증	HF 전세지킴보증(반환보증)
지켜주는 쪽	은행(대출금)	세입자(보증금)
돈이 나가는 때	차주가 대출을 못 갚을 때	계약 종료 후 1개월 지나도 보증금 미반환 등
보증료율	보증금 구간별 기준요율	연 0.04~0.18%(LTV별), 우대 0.01~0.03%p 인하
가입	대출 시 필수	선택, HF 전세자금보증 이용 은행에서

HUG 전세금안심대출보증은 이 두 가지를 하나로 묶은 상품입니다.

버팀목 대출이 보증금 미반환 위험까지 막아 주지는 않습니다. 월세로 옮긴다면 청년월세 지원사업, 매매로 넘어간다면 디딤돌대출도 함께 보세요.

자주 묻는 질문

Q. 버팀목 대출을 받으면 보증금도 보호되나요?
아닙니다. HF 전세대출보증은 은행을 위한 보증입니다. 보증금 보호가 필요하면 반환보증을 따로 들거나 HUG 전세금안심대출보증을 고르세요.

Q. 보증기관은 제가 고를 수 있나요?
기금e든든 기준으로 HF 보증, HUG 안심대출보증, 반환채권양도 중 선택합니다. 다만 수탁은행이 취급하는 범위 안에서입니다.

Q. 잔금 치르고 4개월 뒤 전입했는데 가능할까요?
신규 계약은 잔금일과 전입일 중 빠른 날부터 3개월이라 잔금일 기준으로 이미 지났습니다.

Q. 연장 때 보증도 다시 심사하나요?
네. 기한연장 심사를 거치며, 보증금 권리제한이나 주택 취득이 있으면 막히거나 기간이 줄 수 있습니다.

Q. 배우자의 예전 보증사고도 영향이 있나요?
있습니다. 사고처리된 사람과 구상채무가 남은 사람의 배우자도 보증 이용 제한 대상입니다.

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